더 달콤해진 신용카드 할인혜택? (Review 신한 KTF A1 / 국민 FnSAVE / 롯데 DC 카드)

그저께 날짜 조선일보에는 다음과 같은 기사가 실렸다.

카드 할인 더 달콤해진다
금감원도 막지 못한 '파격 혜택'의 부활
통신요금 깎아주고
롯데백화점·닷컴·면세점
계열사 무제한 할인도
정철환 기자 plomat@chosun.com

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금융감독원 직원 A씨는 요즘 골치가 아프다. 돌림병 같은 카드사들의 부가서비스 경쟁이 또다시 도지고 있어서다. 일부 '출혈 혜택' 카드의 신규 발급이 중단된 것이 채 1년도 안 됐는데, 당시보다 '한 술 더 뜬' 혜택을 내세운 카드들이 연이어 쏟아질 채비를 하고 있다.

게다가 이제는 카드사들도 약아졌다. 파격적인 부가 서비스를 내놓을 때는 금감원의 감독 규정이나 방침에 어긋나지 않는 절묘한 수를 짜내고 있다. 금감원 입장에선 '내버려 두자니 시장이 과열될 것 같고, 그렇다고 규제를 하려고 하니 딱히 방법도 없어서 고민'이다. 도대체 어떤 카드들이 금감원을 난처하게 만들고 있을까.

◆다시 부활한 대중교통요금 할인

KTF 가입자를 위한 'KTF A1 카드'는 대중교통 요금을 할인해 주는 신용교통카드로, 대중 교통을 이용할 때 마다 할인된다. 할인액은 매월 KTF에 내는 통신요금이 3만5000~5만원이면 100원씩, 5만~7만원이면 200원씩, 9만~10만원은 400원씩, 10만원 이상은 600원씩이다.

단 월 50회, 최대 3만원의 제한이 있다. 그래도 평일 2번씩 버스나 지하철을 타는 데에는 부족함이 없는 정도. 지난해 나왔던 하나마이웨이 카드는 월 40회까지만 가능했다.

KTF는 1개 카드사와 독점적으로 계약해 이 할인 혜택을 제공할 계획이다. 영화·커피·패밀리레스토랑 할인 등 제휴 신용카드의 기존 혜택도 그대로 유지될 것으로 알려졌다.

금감원은 할인 서비스에 카드사와 제휴한 이동통신사가 끼었다는 점 때문에 난감해 하고 있다. 이통사는 금감원이 아닌 방송통신위원회의 감독을 받기 때문이다. KTF는 요즘 '쇼앤파트너스'라는 브랜드로 눈길을 끄는 다양한 제휴 서비스를 선보이고 있다.

◆두 개 카드의 혜택을 하나로 통합

한동안 카드 부가서비스는 특화되는 추세를 보여왔다. 포인트면 포인트, 할인이면 할인 등 전공을 택해서 집중적인 혜택을 준다는 개념이다. 금감원이 카드사의 부가 서비스 확대 경쟁을 자제시켜 왔기 때문에 생긴 현상이다.

그런데 국민은행이 곧 출시할 '에프엔세이브(FnSAVE)' 카드는 기존 금융서비스 특화 카드와 포인트 적립 특화 카드의 혜택을 과감하게 합쳐 버렸다.

국민은행에서 대출을 받으면 금리 할인(최대 연 0.3%포인트)을 받을 수 있고, 송금수수료를 비롯한 각종 수수료 면제 혜택도 있다. 또 기존 가맹점에 따라 '포인트리' 적립을 하고, 카드 신용판매 이용 실적에 비례해 최고 4%의 금융포인트를 적립해 준다.

국민은행은 "금융포인트로는 대출 이자를 자동으로 갚거나, 펀드 납입, 통신요금 할인 서비스 등을 받을 수 있다"고 밝혔다. 또 최고 50만점(50만원)까지 선(先)포인트를 받아서 대출 원금과 이자를 미리 상환하는 것도 가능하다.

◆생활비 할인에 계열사 무제한 할인

롯데카드가 선보인 '디씨(DC) 카드'는, 이른바 '생활비 할인카드'다. 일상생활에서 주로 이용하는 식음료·이동통신·대중교통·주유소·인터넷 쇼핑몰 등에서 사용한 금액에 대해 3~10%까지 할인해 준다.

가맹점이 따로 있는 것이 아니라, 무조건 해당 5개 업종에서 사용한 금액은 일괄적으로 할인해 주는 것이므로 편리하다. 대신 이전 월 카드 결제금액에 따라 할인 상한액이 있다. 10만~30만원은 월 2000원, 30만~60만원은 월 4000원, 60만원 이상은 월 6000원까지다. 이른바 생활비에 대한 '한도 할인'인 셈이다.

이것뿐이면 '별것 아니네' 싶겠지만, 횟수나 금액 제한이 없는 '계열사 할인'이라는 혜택이 숨어 있다. 롯데백화점·롯데닷컴 5% 할인, 롯데면세점 할인, TGI프라이데이스·보네스뻬(빵집) 10% 할인 등이다. 롯데카드는 "한도 할인과 무제한 할인이 더 해진 카드는 DC카드뿐"이라고 강조했다.

기사만 읽어보면 '금융감독원의 A씨'가 골치아플 정도로 카드 회사들이 앞다투어 할인 혜택을 과도하게 주는 카드들을 내놓고 있어서, 바꿔 말하자면 카드를 선택하는 소비자 입장에서는 좋은 카드가 많이 나오고 있다고 얘기하고 있는 듯 하다.

하지만, 정말 그럴까?

금감원은 아마 '출혈혜택'을 내세우던 카드들의 발급을 중단 시킨 것이 무척 뿌듯한 일이었나보다. 하지만 그 '출혈혜택'의 기준은 무엇인가? 누구를 위한 기준인가? 정확히 꼬집어 얘기해주는 사람은 없다.

단적인 예로 하나은행의 'Myway 카드', 금감원이 단종시킨 대표적인 카드다. 대중교통요금을 100원씩 할인해 주는 카드인데, 월 한도는 4,000원이다. 대중교통요금으로 32,000원 이상을 쓰면 4,000원을 할인 받게 된다. 이것만 놓고 보면 할인율이 10% 이상이니 숫자 놀음 좋아하는 입장에서는 과히 '출혈 혜택'이라고 부를만 하다.

하지만 할인 혜택을 받기 위해서는 월평균 10만원의 실적이 있어야 한다. 그리고 대부분의 사람들이 카드를 사용할때 무자르듯이 매월 10만원씩을 쓸 수 있을리 만무하다.

게다가 대중교통요금을 할인해준다는 의미는 이 카드는 항상 몸에 지니고 있어야 한다는 뜻이다. 사람들은 카드가 여러장 있어도 1장의 카드를 메인으로 사용하는 경우가 일반적인데, 보통 사람이라면 항상 가지고 다니는 카드를 쓸 확률이 매우 높아져서 상당수의 사람들은 월 10만원을 훨씬 웃도는 양상을 보이게 될 것이다.

실제로 한국경제에 2007년 6월에 실린 기사에 따르면 마이웨이카드의 2007년 4월 한 달간 1인당 사용액은 32만1000원으로 마이웨이 카드의 각종 할인 혜택을 누릴 수 있는 기준(월 10만원 이상 사용)보다 3배이상 많았다고 한다. 국민 1인당 월 평균 카드 사용액인 40만원에는 못 미쳤지만 1인당 보유 카드 수가 3.8장임을 감안하면 카드 사용액이 상대적으로 많았던 셈이다.

또 다시 일어날 수 있는 카드 대란을 걱정하는 마음이야 이해하겠지만, 카드 회사들도 바보는 아니다. '출혈 혜택'과 '경쟁력 있는 혜택'을 구분할 수 있는 토양은 이미 충분히 마련되어 있다. 솥뚜껑만 보고 벌벌 떨고 있는 모습은 정부 기관에 대한 국민들의 불신만 더더욱 심어줄 뿐이다.


뭐, 어쨌든 금감원이야 항상 그러니 그렇다 치고. 이 기사도 사실 고운 눈으로 봐주기는 어렵다. 물론 신문 기사는 여러 낚시 카드에 대해서도 대체적으로 호의적이다. 진짜 몰라서 그러는 것일수도 있고, 아니면 신문에 비싼 광고 실어주니 고마워서 그런지도 모르겠다.

정철환 기자님이 금감원이 벌벌 떨고 있다고 소개해준 3 카드를 한번 살펴보자. 진짜 금감원이 벌벌 떨만한 넘들인지, 아니면 또 하나의 낚시 리스트인지, 이런게 진짜 궁금한 부분이니 말이다.


(1) KTF A1 카드 + KTF 교통 할인 요금

* KTF A1 카드 혜택

전월 신판 이용금액	서비스 내용
10 만원 이상 (신용/체크 공통)	매월 KTF 통신요금 할인 (신용 3,000원 / 체크 1,500원) - KTF 통신요금을 A1카드로 자동이체시 1건에 한해 할인 적용
30 만원 이상 (신용/체크 공통)	멤버십 제휴사, 스타벅스 20% 할인 - 월5회, 건당 최고 2천원 CGV,메가박스,씨너스,프리머스 KFC,버거킹,레드망고,스타벅스 교보문고,반디앤루니스, 영풍문고
50 만원 이상 (신용카드에 한함)	Multiplex 영화 7천원 할인 - 월1회, 연 12회 CGV,메가박스,씨너스,프리머스
100 만원 이상 (신용카드에 한함)	패밀리레스토랑 50%할인 - 월1회 / 연6회, 건당 최고 3만원 아웃백,VIPS,TGIF,베니건스,씨즐러,마르쉐,씨푸드오션,차이나팩토리

참고 : 연회비는 7,000원 (초년도 면제)


* KTF 교통 할인 요금 내용 (기본료 13,000원/통화료 10초당 18원)

전월 기본료 + 국내통화료	서비스 내용
2.5 ~ 3.5 만원 미만	50원/회 (최대 2,500원)
3.5 ~ 5 만원 미만	100원/회 (최대 5,000원)
5 ~ 7 만원 미만	200원/회 (최대 10,000원)
7 ~ 9 만원 미만	300원/회 (최대 15,000원)
9 ~ 10 만원 미만	400원/회 (최대 20,000원)
10만원 이상	600원/회 (최대 30,000원)

위 테이블이 'KTF A1 카드'에 대한 혜택이고 아래 테이블은 KTF에서 '교통할인요금제'를 선택하고 KTF  A1 카드로 결제를 할때 받을 수 있는 할인 금액이다.

만일 당신이 '기본료 + 국내통화료'만으로 10만원이 넘게 나오는 사람이라면 이 상품 강추다. -_-b

  기본료 + 국내통화료 : 10만원 - 3,000원 카드 할인
  대중교통요금 : 900원 x 50회 = 45,000원 - 30,000원 대중교통요금 할인
 ----------------------------------------------------------------
  145,000원 → 11,200원 (약 23% 할인)

그런데 문제는 '기본료 + 국내통화료' 만으로 10만원이 넘는 요금을 내면서 대중교통수단을 자주 이용하는 사람이 얼마나 될까? 하는 것이다.

KTF에는 기본료 85,000원의 비즈니스맨 이월요금이라는 요금제가 있는데, 평일에 20시간, 휴일에 40시간이 무료고 남으면 이월되는 요금제이다. 무료통화이월 1600분(약 27시간) 요금제도 기본요금이 86,000원이고 남으면 이월된다. 둘다 무료 통화 시간을 다 사용하면 10초당 14원의 요금이 부과되는데, 그래도 10만원에 도달하기 위해 15,000원의 요금을 더 쓰려면 3시간 정도를 더 써야 한다.

LGT에는 1500분 무료 요금제가 기본료 84,000원, SKT는 800분 무료 요금제가 기본료 80,000원이다. (역시 SKT 뷁!!)

물론 영업을 하거나 사업상 통화가 많은 사람은 이정도 통화를 할 지도 모른다. 하지만 그렇게 전화통화가 많은 영업 사원이 대중 교통 수단을 이용한다? 아마 그런 비즈니스맨은 주로 자가용을 타고 이동하지 않을까?;; 뭐, 그런 사람이 있을지도 모르지만 개인적으로는 글쎄...

아무래도 이 카드에 관심을 가질만한 보통의 20-30대라면 단말기대금이나 데이터통화이용료, 부가서비스이용료, 휴대폰 소액결제 그리고 문자를 제외한 순수한 '기본료 + 국내통화료'는 5만원을 넘기 힘들 것 같다는 것이 개인적인 생각이다. 그렇다면 전반적인 혜택은 1회당 50~100원에 집중될 것으로 예상되고, 기존의 Myway보다 좋다고 보기는 어려울 듯 하다.

게다가 이 요금제를 사용함으로 인해 다른 할인요금제를 포기해야되는 기회비용을 생각한다면 꼭 좋을까? 싶은 생각이 든다;;

KTF A1 카드의 경우는 전월에 30만원을 썼을 경우 극장에서 쓰는 것은 별로 좋은 생각은 아니고(7,000원에 20%면 1,400원이다. 이정도 할인해주는 카드는 널렸다.) 할인 카드가 별로 없는 버거킹/KFC/레드망고에 사용하거나 교보문고/반디앤루니스/영풍문고에서 사용하면 좋을 것 같긴 하다. (그런데 서점의 경우는 온라인 쇼핑몰은 제외인것으로 보이는데, 왠만한 서적은 온라인에서 사는것이 훨씬 저렴하기 때문에 오프라인에서 20% 할인받은 금액이 온라인 금액하고 비슷한 정도일 듯.)

개인적으로는 월 평균 실적이 10만원을 초과하는 상품에 대해서는 대부분 패스하고 있으므로.... 패스! (이미 월10만원 실적 필요한 카드가 석장이라....;ㅅ;)



(2) 국민은행 에프엔세이브(FnSAVE)카드

* 이 카드는 4월 8일부터 발급된다고 하는데 아직 국민카드 홈페이지에서 찾을 수가 없어서 신문기사에 나온 내용으로만 작성.

a. 신용 및 담보대출을 받을 경우 연간 0.3%포인트의 금리를 할인

  : 개인적으로 '대출금리할인'이나 '예금금리추가'등의 혜택은 별로다. -_-; 대출의 경우는 워낙 아직까지도 은행에서 '꺾기'가 성행하고 있기 때문에 이 카드를 사용한다고 해서 얼마만큼 실질적인 대출금리 할인이 이루어질지 미지수다.

b. 최고 4%의 금융포인트를 적립

  : 어느 기사에는 그냥 최고 4%의 포인트를 적립해준다고만 되어있는데 다른 기사를 찾아보니..
        100만원 이상인 고객의 경우 100만원 '초과' 이용금액의 1%를 적립.
        통신(인터넷/전화), 주유업종, 5대 대형마트 3% 적립. (월20만원 한도)
   ..라고 한다. CMA에 대항하겠답시고 은행에서 내놓은 Swing계좌들을 연상시키는 문구들이다. 100만원에 대해서 1%를 적립해주는 것도 아니고 '초과분'에 대해서만 1% 적립해주겠단다. 허허허! 그리고 밑의 3% 적립 혜택도 100만원을 써야지 준다는 것인지 자세한 언급은 없는데 아마 그러려니... 싶다.

c. 금융포인트는 50만점까지 먼저 지급받아 대출원금과 이자 상환 등에 사용가능.

   : 선지급 받아봤자 위 설명처럼 적립해주면 갚을길이 묘연하다..

d. 결론

   : 정확한건 나와봐야 알겠지만 지금봐서는 캐지랄 카드다. -_-;; 이건 낚시꺼리도 안될 듯.



(3) 롯데 DC카드

* 연회비 : 카드 종류에 따라서 10,000원~15,000원 (전체업종 선택시 5,000원 추가)
* 혜택 : 식음료, 이동통신, 대중교통, 주유소, 인터넷 쇼핑몰 가맹점 이용 금액에 대한 일괄 할인
* 할인율은 아래와 같음

전월 실적	할인율	주유할인	할인금액한도
			1개업종 선택시	전체업종 선택시
10 ~ 30만원 미만	3%	30원/L	1,500원	2,000원
30 ~ 60만원 미만	7%	40원/L	3,000원	4,000원
60만원 이상	10%	60원/L	5,000원	6,000원

왜 할인한도에 '1개업종 선택시'와 '전체업종 선택시'가 따로 있나 했더니, 전체업종을 선택하면 연회비가 5,000원이 추가된다. 웃긴건 만일 사용자가 30만원 미만을 사용해서 3% 할인만 받는 카테고리에 속하게 된다면, 5,000원에 추가되는 혜택은 월 할인 한도가 500원 X 12개월 = 6,000원에 불과하다는 것이다.



이 카드의 장점은 식음료/이동통신/대중교통/인터넷쇼핑몰에 해당하는 모든 매출에 대하여 일괄 할인이 된다는 점인데, 대부분의 가맹점이 커버가 될 정도로 할인 적용 범위가 넓은데에 비해 월 한도가 너무 짜다. 신경써서 쓰면 할인되는 가맹점에서만 사용하는 것도 그다지 어렵지는 않아 보이는데, 만일 그렇게 10만원을 썼다고 쳐도 3% 할인이면 3,000원인데 월 한도는 2,000원 밖에 되지 않는다. (게다가 연회비는 15,000원-20,000원이 되고.. 너무 비싸다-_-;)

그리고 위의 조선일보 기사에 나온 '무제한 할인'이라는 항목은 정말 웃기는 짬뽕인것이, 모든 롯데카드가 기본으로 제공하는 롯데 계열사에 대한 할인 혜택을 이 카드의 특화된 '무제한 할인'인것처럼 소개하고 있다.

이것뿐이면 '별것 아니네' 싶겠지만, 횟수나 금액 제한이 없는 '계열사 할인'이라는 혜택이 숨어 있다. 롯데백화점·롯데닷컴 5% 할인, 롯데면세점 할인, TGI프라이데이스·보네스뻬(빵집) 10% 할인 등이다. 롯데카드는 "한도 할인과 무제한 할인이 더 해진 카드는 DC카드뿐"이라고 강조했다.

그냥 할말이 없다. 별것 아니네, 싶긴 하단다. 그러고 덧붙이는 것이 연회비 면제의 롯데 파워콤 카드를 써도 받을 수 있는 혜택들이다.

주는 혜택에 비해 연회비가 너무 비싸서 완전 비추 카드다.