2008년 12월 12일 금요일

은행에서 가르쳐주지 않는 장기주택마련저축(일명:장마) 활용법.

  연말정산을 준비하는 직장인들이 가장 많이 듣게되는 상품중에 하나가 바로 '장기주택마련저축'(일명 장마)입니다. 그런데 이 상품은 단순히 소득공제 뿐만 아니라 7년 이상 유지시 비과세 혜택까지 받을 수 있는, 현재 나와있는 금융상품 중 최고의 상품이라고 할 수 있습니다.

  그러나 가장 큰 단점은 역시 '7년 이상' 가지고 있어야 비과세가 된다는 점인데요. 바로 이것을 이용한 장기주택마련저축(장마) 활용팁을 하나 알려드릴께요. ^-^

세금 내놧! 매년 이렇게 당하기만 하실껀가요? ;ㅁ;



 장기주택마련저축이란?

가입 자격 : 만 18세 이상 무주택 세대주.
가입 자격 : 전용면적 85㎡ 및 3억원 이하의 1주택 세대주.

혜택 : 불입액의 40%를 소득공제. (최대 300만원까지)
혜택 : 7년 이상 가입시 이자소득세 15.4% 비과세.
혜택 : 5년 이상 지난 후 해지시 소득공제에 대한 추징 없음.

분기별 한도 : 300만원 (전 금융기관 통합)

가입 기간 : 7년~30년

상품 가입 가능 기간 : 2009년 말까지 (그런데 매년 연장된다는 뉴스가 나오고 있음;)

기타 : 다음과 같은 특별중도해지시에는 불이익이 없음.
               - 소득공제를 받지 아니한 사실을 증명하는 경우
               - 사망, 해외이주, 천재지변
               - 저축 가입자의 퇴직 또는 저축가입자가 근무하는 사업장 폐업
               - 저축 가입자의 3월 이상의 입원치료 또는 요양을 요하는 상해, 질병의 발생
               - 저축취급기관의 영업정지, 영업인가·허가의 취소, 해산결의 또는 파산신고


  사실 저도 입사 초기때 이 상품에 대한 정보를 듣긴 했지만, 7년 이상 유지해야된다는 말에 선뜻 가입하기가 어렵더라구요. 20대중후반의 사회 초년생들이 멀지 않은 미래에 결혼을 생각해야하는 현실을 생각해보면 최소 7년이라는 장기 상품이 부담스럽기 마련입니다.

  하지만 이 상품을 매력적인 상품으로 만드는 다음과 같은 요인들이 있습니다.

  1. 7년이 지나면 아무때나 해지해도 불이익이 없음. (소득공제 혜택 O, 비과세 혜택 O, 약정이율적용 O)
  2. 여러 금융기관에 가입해도 상관 없음.
  3. 같은 상품을 여러개 가입해도 상관 없음.
  4. 최초에 가입한 이후에 추가 입금이 없어도 통장은 유지됨.


  쪼끔- 감이 오시나요? 바로 이 통장을 알차게 활용하는 방법은 바로,

여러개의 장마 통장을 만들어 6년간(혹은 그 이상) 묵힌다!

입니다.


  장마로 인한 최대의 소득공제(년 300만원)을 받기 위한 월 불입액은 625,000원입니다. 년간 불입액은 750만원이죠. 이 돈을 7년동안 묶어놔야 한다고 생각하면 막막합니다.

  하지만 이미 6년이 지난 장마 통장을 이용한다면 1년동안만 불입하다가 해지해도 소득공제 혜택 + 기본 금리 이자 + 비과세 혜택을 받을 수 있습니다!! >_<



<활용 예>

  2002년 1월에 30년 만기의 장기주택마련저축 통장을 10개 만들어둔 연봉 3000만원의 달체씨. 내년에 결혼을 할 예정이라서 장기의 적금은 부담스러운 상황. 세전 금리 6.5% 정도의 1년짜리 적금 상품이 있었지만, 묵혀두었던 장마 통장을 불입하기로 했다. 장마의 기본 세전 금리는 5%.

   금리 6.5% 1년 일반 적금 상품 가입시

불입액 : 7,500,000원
이자 : 264,063원
세금 : 40,666원
세후 금리 : 5.5%
최종 혜택 받는 비율 : (이자 - 세금) / 불입액 = 3.0%

   금리 5.0%의 6년 묵은 장기주택마련저축 통장을 1년간 사용 후 해지할 시

불입액 : 7,500,000
이자 : 203,125원
일반 과세시 세금 : 31,281원 비과세!!!
세후 금리 : 5.0%
소득 공제 혜택 : 300만원 공제*17%(과세표준세율로 가정) = 51만원
최종 혜택 받는 비율 : (이자 - 세금 + 소득공제로 인한 세금 환급) / 불입액 = 9.5%

  거의 3배에 달하는 수익이 나게 되었다. 달체씨는 뿌듯해졌다!!;;

......


  물론 작년처럼 펀드가 활황이던 시절에는 수익률 10% 정도가 우스웠지만, 요즘같은 시기에는 안정적인 수익률 10%의 상품이 얼마나 소중한 것인지를(;) 느끼고 계실 텐데요.. 이런 난세(;)에 꼭! 꼭! 필수적으로!! 가입해두셔야 하는 상품임을 강조해드리고 싶습니다. (물론 소득공제는 과세표준세율에 따라 달라지므로 세금환급액은 달라질 있습니다.)

※ 참고, 과세표준세율

기존 과세표준 새 과세표준 세율
1000만원 이하 1200만원 이하 8%
4000만원 이하 4600만원 이하 17%
8000만원 이하 8800만원 이하 26%
8000만원 초과 8800만원 초과 35%


  가입해서 전혀~~ 손해볼 것 없는 그런 상품이므로 자격이 되시는 분들, 혹은 자격을 만들 수 있는 분들(;)은 꼭꼭꼭! 여러개 가입해두셔서 수익을 팍팍 얻으시길 바랍니다.. :)

  특히 추천해드리고 싶은 분들은 지방이나 서울에서 자취하고 있는 대학생분들입니다.  전입신고 해서 세대주로 분리할 수 있으면 해서 가입해두시는게 좋습니다. 졸업하고 직장다닐때쯤 되면 비과세&소득공제 통장이 탄생하게 되는 셈이니 말이죠. >ㅅ<


 주택장기마련주택저축 금리 비교 (야후 금융 제공)

  위 사이트에서 금리를 비교해보실 수 있습니다. 저축은행이 금리가 높긴 하지만 장기적으로 상품을 유지해야할 필요가 있으므로, 가급적 제1은행권에 가입하시는게 좋겠죠?;; 제1은행권 중에서는 제주은행이 6%, 수협이 5.6%, SC제일은행이 5.4% 정도로 상위권을 형성하고 있네요. 대부분의 제1은행권은 5% 전후라고 보시면 된답니다. 그리고 인터넷으로 가입시 우대금리를 0.1% 정도 주는 은행들도 있으므로, 0.1%라도 더 받고 싶으신분들은 인터넷뱅킹으로 가입하세요. :D

 

 기타 알아두면 좋은 기사들

7년 공든 탑 무너진다 장마<장기주택마련상품> 점검
국세청, 2008년부터 장기주택마련저축 가입요건 검증제도 운영
국세청에서 발간한 '금융소득 원천징수 안내 책자’ 다운로드

변질되는 ‘장마 저축’ (뜨끔? ^^;;;)


댓글 28개:

  1. 역시 재테크의 여왕 체리님.. ㅎㅎ

    좋은 정보 감사드려요..



    제가 꼭 리노베이션 해야할 부분인 것 같습니다. ㅎㅎ

    (갠적인 질문으론 체리님 자산은 어머어마 하시겠어요. ㅎㅎ)

    답글삭제
  2. @어설프군YB - 2008/12/12 13:46
    자격이 되는 직장인이라면 누구나 가지고 있으면 좋을법한 상품이라서 이제서야 겨우 소개해드렸네용..^^



    그리고 전 사실 빚쟁이라-_-; 자산이 별로 없네용. ;ㅁ; 맨날 아는척만 한다는;;;

    답글삭제
  3. @cdmanii - 2008/12/12 15:34
    댓글 감사합니다. m(_ _)m

    답글삭제
  4. @Cherry양 - 2008/12/12 16:53
    네.. 정말 도움이 많이 될 것 같습니다.

    정보 감사드려요. ㅎㅎ



    근데.. 빛쟁이로 안보이시던뎅.. ㅎㅎ;;

    (너무 겸손하셔도 안좋아요. ㅎ)

    답글삭제
  5. 무슨 말인지 잘 모르겠는데 일단 만들어놓고 6년동안 고이 모셔놓으란 말씀이신가요??

    아니면 1년만 납입하고 6년은 모셔놓으란 말인지...좀 간단하게 부탁드려요~

    답글삭제
  6. @auau - 2008/12/12 20:32
    설명이 너무 어려웠나요? ^^



    처음에 만들때만 만원(아무 금액이나 상관없음;) 넣어두시고 6년동안 고이 모셔놓으시면 됩니다.



    마지막 1년동안 불입하시면서 소득공제와 비과세 혜택을 다 받으실 수 있구요.. 7년이 되는 때에 해지하셔도 아무런 추징이나 불이익이 없습니다.



    해지안하고 계속 불입하셔도 되고요..^^ 워낙에 좋은 금융상품인데 '장기'라는 이유만으로 꺼려 하시는 분들을 위한 팁이에요~ ^^

    답글삭제
  7. 05년도에 장마가 축소된다는 애기를 듣고 농협에서 17개정돈가 통장을 개설했던 기억이 나네요 ^^;;



    창구직원도 당황하더라는~ 가입서류만 17장 ㅎㅎㅎ

    답글삭제
  8. 한개까지만 장마통장 세금공제혜택 있으니 나머지는 아무리 여러개 통장이 있다 하더라도

    일반 적금상품만큼 이율이 높지 않은것 아닌가요? 비과세 혜택만 있으니까요.

    답글삭제
  9. 그리고 월 10만원 이상은 적립해야 하는듯..http://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LSD&mid=sec&sid1=101&oid=008&aid=0000833493

    답글삭제
  10. @피트 - 2008/12/15 13:25
    저는 그런 눈길;이 두려워 그냥 인터넷으로 가입했어요 >_<;;;

    답글삭제
  11. @잉? - 2008/12/17 22:56
    적립하지 않아도 되는 것으로 알고 있는데요.. 신문에는 왕왕 얼마 이상 적립해야한다고 나와있네요..



    저도 아직 실제로 7년 묵은 통장이 없어서 확인은 안되는데.. 또 알아보고 알려드릴께요 ㅎㅎ

    답글삭제
  12. @잉? - 2008/12/17 22:54
    여러개의 통장은 그냥 가지고 년수만 쌓으시는거구요.. 매년 소득 공제받을 통장은 하나인거죠..^^;;;



    여러개를 만들어 둔다는 것은 장기상품이므로 중간에 돈이 필요해 해지할때를 대비하는 용도 입니다.. 한 통장에 62만5천원씩 불입하면서 비과세+소득공제 혜택을 받다가.. 혹시 돈이 필요하면 하나를 해지해서 쓰고, 다른 통장을 활용하면 되는 것이죠!

    답글삭제
  13. trackback from: 소득공제 많이 받는 연말 정산 노하우
    소득공제 많이 받는 연말정산 재테크 정보가 곧 돈이다. 이 말은 연말정산에도 딱 들어 맞는다. 연말정산은 13번째 월급이라고 할 만큼 미리미리 제대로 준비한다면 풍성한 '겨울보너스'가 될 수 있지만, 의외로 연말정산에 대해 잘 알고 있는 이는 많지 않다. 올해부터 연말정산은 1월에 신청하고 2월에 세금을 정산하는 식으로 바뀌었다. 그만큼 연말정산을 준비할 수 있는 시간이 늘어난 셈이다. 이는 지난해까지 11월 사용분까지만 정산했던 신용카드와 의료비까..

    답글삭제
  14. trackback from: 장기주택마련저축 : 소개 및 절세
    참고) “은행에서 가르쳐주지 않는 장기주택마련저축 활용법” &#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160; “장마상품인 장기주택마련저축/ 펀드 총정리 - 장마저축편” &#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160; “장기주택마련저축 상품 특징 (모네타)” &#160; 연말정산 할 때가 다되어서 이것저것 알아보고 있는데, 실제 소득공제 받을 수 있는 곳이 별로 없다. 혹시나 월급쟁이로 할 수 있..

    답글삭제
  15. trackback from: 헤이의 생각
    은행에서 가르쳐주지 않는 장기주택마련저축(일명:장마) 활용법 - 이거 좋은 것 같다. 몇 개 더 들어놔야겠다. 그런데 여기 저기 가입하는 건 별로 좋아하지 않고. 음음.

    답글삭제
  16. 저도 처음에 가서 7, 15, 30으로 세개 만들었는데 직원이 그래도 일년에 적어도 만원은 입금해야만한다고 하는데 만원 정도는 부담 없을거 같으니 일단 여러개 만들어 두세요. 만들수 있다면 만드시고 한도를 설정할때 전 금융기관 통합 300만원을 채우셨다면 한도를 줄여야지 추가발급이 가능합니다. 전에 갔다가 한도초과라 안된다고 해서 되돌아온적이 있습니다. 정말 중요한건 체리씨 말대로 6년이 되기 전에는 돈 많이 넣지마세요. 가장 해약율이 높은 상품도 장마라고 하는것 같습니다. 저도 세개중에 하나 1년2개월만에 해약했고요. 위에 "잉?"씨한테는 죄송합니다만 사실과 다른 말씀만 하고 계십니다. 체리씨 신용카드 자료 언제나 잘 보고 있습니다. 감사합니다.

    답글삭제
  17. 체리님 글 너무너무 잘 읽었어요... 근데 궁굼한게있어서.... 여긴 전북전주인데요

    장마상품기간이 7년이상은 없다고 하네요?? 3년단위로 5~6개쯤 개설할려고했는데 ㅠㅠ

    참고로 우리은행, 수협, KB, 전북은행... 속시원한 답변 부탁해용.....

    답글삭제
  18. @ㅎ - 2009/01/07 17:27
    좋은 정보 감사합니다. ^^

    답글삭제
  19. @핑키부 - 2009/01/30 18:03
    어느 은행에다 문의를 하셨나요?

    장마상품은 7년 이상으로 마음대로 가입할 수 있습니다. =_=

    금융사마다 쪼금씩 다른거 같기도 한데,

    어제 동양종금 갔을때는 7년~40년중에 고르면 된다고 하던데요.

    답글삭제
  20. 체리님 어제 우체국에 갔었는데

    월10만~40만원씩 꼬박꼬박 넣어야 한다고 그러네요?

    처음 만들때 10만~40만원안에 정기적금을 정하고 (매달입금)

    해야 한다고 해요. 그래서 그렇구나 했는데 체리님의 글을 보니

    매달 입금을 하지 않아도 되는걸로 보이는데 잘 모르겠네요.

    우체국에서는 최소10만~최대40만 사이로 매달 넣어야 한다고 했는데..

    물론 상품은 위 장마상품이 확실합니다.



    아 그리고 불입액이라는 말이 정확히 무슨뜻이죠?ㅠ

    답글삭제
  21. @브니엘 - 2009/02/06 12:10
    일단 우체국 상품이 어떤 식으로 되어있는지 몰라도, 보통 장마 상품이 얼마에서 얼마까지 넣어야 된다는 것은 없습니다.



    불입금액은 자유롭게 하되 그 중에 40%만 소득공제가 되고, 소득공제는 1년에 100만원까지만 되므로, 1달에 62만5천원을 넣으면 소득공제 혜택을 한계선까지 받게 되는 것이고, 그 이상은 넣어도 소득공제의 혜택은 똑같은 상품입니다. 대신 7년이상 유지시 비과세 혜택은 전체 불입액에 대해서 적용이 되겠지만요.



    제가 알기로는 입금을 하지 않고 통장을 놔두기만 해도 상관 없는 것으로 알고 있습니다만, 가끔 신문기사나 말씀 들으신 것처럼 영업점에서는 얼마를 입금을 해야된다고 말을 하기도 합니다. 이건 은행마다 조금 차이가 있을 수 있는데, 어떤 은행은 1년간 불입을 안하면 추가 불입이 안된다는 조항이 있다고도 합니다.



    그런데 대부분의 은행에는 그런 조항이 없습니다. 우체국도 괜찮을 것으로 생각되긴 하는데요..



    은행이나 우체국에서 예금 상품 상담하는 사람들은 대부분 인터넷으로 열심히 알아보고 공부하는 사람보다 절대 아는게 많지 않습니다. -_-;; 되려 자기들 상품에 대해서 더 모르는 경우도 많구요.. 일단 확실하지 않으시면 인터넷 등에서 약관을 자세히 읽어보시는 것도 도움이 될 것 같네요;; ^^;;

    답글삭제
  22. trackback from: 장기주택마련저축 ??
    제 명의로 된 주택이 하나있고 세대주로 써 어머니,누나랑 살고 있는데

    저축가입이 가능한지요 ? 그리고 가입요령이나 어느 금융사가 괜찮은지요?

    답글삭제
  23. trackback from: 헌신랑의 생각
    은행에서 가르쳐주지 않는 장기주택마련저축(일명:장마) 활용법.

    답글삭제
  24. 제가 우리은행에서 통장 10개를 만들어서 운영할 계획인데요 분기별 한도는 어떻게 정하고 월 얼마씩 해야 현명한건지요

    답글삭제
  25. @마리아 - 2009/03/16 15:43
    분기별 한도는 다 합쳐서 300만원까지 정하실 수 있으니까요.. 메인으로 불입하실 통장은 한달에 불입하실 금액 X 3 만큼 정해두시고 나머지는 그냥 적당히 나눠두세요..^^;;



    그리고 여유가 있으시다면 월 62.5만원씩 불입하시는게 소득공제를 최대로 받으실 수 있어요.. 물론 7년 동안 못찾으니 여유돈만 불입하셔야 겠죠?

    답글삭제
  26. 좋은글 감사합니다^^

    답글삭제
  27. 비밀 댓글 입니다.

    답글삭제

참고: 블로그의 회원만 댓글을 작성할 수 있습니다.