해외에서는 현금이 좋을까? 신용카드가 좋을까?

  예전에 어떤 분의 Request도 있었고 해서 오늘은 해외에 나갈때 필요한 정보에 대해서 좀 알아보려고 합니다. 외국에서 무엇을 사려고 하면, 당연히 그나라 돈이 있어야 하죠. 어떤 사람은 떠나기 전에 미리 현금으로 환전을 하기도 하고, 그냥 신용카드를 사용하기도 하고, 외국의 ATM을 이용해 인출을 하기도 합니다.

  '그깟 수수료 얼마나 되겠어?' 하는 생각에 편한 것으로 사용하는 분들이 많을텐데요, 과연 이런 방법을 사용하면 수수료가 얼마나 붙게되고, 어떤 방법을 사용하는 것이 가장 이익일까요? 공부 열심히 한 결과를 포스팅 해봅니다.

  * 이 포스팅을 위해 열심히 조사 수집한 내용들이니 혹시 사실과 다른 내용이 있을 경우 댓글로 알려주세요. ^_^* 여러분의 Feedback이 더 정확한 정보를 만듭니다. :D

[참고글]
환전수수료를 줄이는 환전 노하우 http://xlos.tistory.com/948
신용카드 갤러리 http://gall.dcinside.com/list.php?id=creditcard

오늘 날짜의 외환은행 환율표를 기준으로 계산을 해보도록 하겠습니다. :D

(1) 현금 1,000달러 매입

  매매기준율은 한국은행에서 고시하는, 말 그대로 외환 매매에 기준이 되는 환율입니다. 하지만 각 은행에서 수수료를 더해서 '현찰매입률'을 적용해 외환을 판매합니다. 즉, 매매기준율과 현찰매입률의 차이만큼의 수수료를 은행에서 가져가게 되는 것이죠.

  ※ 총 비용 = 1055.14￦ * 1000$ = 1,055,140￦
  ※ 총 은행 수수료 = (1055.14￦ - 1037.00￦) * 1000$ =  18,140￦ (총비용 대비 1.7%)

  우리가 흔히 접하게 되는 '환율 우대 쿠폰'들은 위 금액중 '은행 수수료'에 해당하는 부분을 깎아주는 쿠폰입니다.  소액을 환전할때는 많은 차이가 나지는 않겠지만, 액수가 커지게 되면 수수료도 무시 못하겠죠?

  ※ 환율 30% 우대 쿠폰 사용시 총 은행 수수료 = 18,140￦ * 70% = 12,698￦
  ※ 환율 70% 우대 쿠폰 사용시 총 은행 수수료 = 18,140￦ * 30% =    5,442￦

(2) 해외에서 1,000달러 신용카드 결제

  우선 카드 결제시에는 실물 현금이 왔다갔다 하는 거래가 아니기 때문에, 전신환매도율이 적용됩니다. 그리고 결제일의 환율을 기준으로 하는 것이 아니라, 현지 가맹점이 매입전표를 제출하는 날의 환율을 기준으로 전신환매도율이 결정되기 때문에 정확한 환율을 적용시키기에는 어려움이 있습니다. 하지만 여기에서 계산할때는 그냥 같은 환율로 계산을 하도록 하겠습니다. ^^;;;

  해외에서 신용카드를 사용할때는 2가지의 수수료가 부가되는데, 하나는 비자(VISA), 마스터(MASTER) 등 신용카드 브랜드를 이용하는 데에 드는 브랜드수수료(Mark-up Fee)이고, 나머지 하나는 해외이용수수료입니다. 비자와 마스터의 브랜드 수수료는 1%, 해외이용수수료는 신용카드 종류에 상관없이 0.5% 입니다.

  ※ 총 신용카드 수수료 = 1047.10￦ * 1000$ * ( 1% + 0.5% ) = 15,705￦
  ※ 총 비용 = 1047.10￦ * 1000$ + 15,705￦ = 1,062,805￦

   a. 아멕스(Amex) 카드 : 브랜드수수료 1.4%
   b. JCB 카드 : 브랜드 수수료 0%


  위에서 언급한 것처럼 실생활에서 현금을 환전했을때와 신용카드를 사용했을 때는 환율이 다르기 때문에 1:1로 비교하는 것이 사실은 불가능합니다. 하지만 보편적으로; 현찰매입률보다 전신환매도율이 약간 저렴;하다고 하더라도 추가되는 수수료를 계산하면 일반적으로는 신용카드를 사용하는 것이 더 비싼돈을 지불하게 됩니다. (환율우대까지 생각하면 더 차이가 벌어지게 되죠.)

  물론 결제의 간편함이라던지 분실 위험에 대응하기가 쉬운 등의 장점을 포기하고 싶지 않다면 가능한한 추가적인 포인트나 마일리지 적립등의 혜택으로 수수료를 상쇄시키는 지혜가 필요하겠군요. :)

  하지만 대부분의 신용카드들은 해외사용액에 대해서는 포인트나 마일리지를 지급하지도 않고, 카드 실적에 포함시켜주지도 않습니다. -_-; 그러므로 해외에서 사용을 할때에는 해외 사용분에 대해서 혜택이 별도로 있는 카드를 쓰는 것이 좋습니다.

  해외에서 쓸만한 카드로는 총 수수료를 0.75%만 부과하는 씨티 플래티늄 카드, 그 중에서도 1500원당 아시아나 2마일을 적립해주는 씨티 아시아나 마스터 플래티늄카드, 2009년까지만 한시적으로 1%를 적립해주는 KB포인트리 라임카드, 1500원당 대한항공 3마일을 적립해주는 우리은행 S-oil카드와 외한 뉴스카이패스카드, 신판 금액의 3%를 적립해주는 AMEX신한 4050 카드 등이 있습니다.




(3) 씨티은행 국제 현금 카드 1,000달러 인출

  씨티은행 국제 현금 카드는 전세계 씨티은행 ATM기에서 1$의 인출수수료만 지불하고 돈을 인출할 수 있습니다. 브랜드 수수료나 ATM사용 수수료가 따로 부과되지 않아서 매우 저렴합니다.

	해외씨티은행    ATM기	152개국 VISA  제휴ATM	미국  NICE,STAR	중국은련CUP   ATM
인출수수료	US$1.00	2000원/1회	2000원/1회	2000원/1회
VISA네트워크  수수료	없음	0.85%	없음	없음
ATM사용수수료	없음	약 $0.5~3.0	약 $0.5~3.0	약 $0.08~1.26

  씨티은행에서 이 카드의 최초 발급시 수수료가 50,000원이 부과되지만, 씨티골드나 씨티원통장을 가지고 있으면 카드 발급 수수료가 면제 됩니다. ^_^ (씨티원통장은 국내 ATM에서도 수수료를 면제해주는 아주 착한 통장이죠.)

  환율은 인출 시점의 한국씨티은행 미화 전신환 매도율이 적용됩니다. 즉,

※ 총 신용카드 수수료 = 1$ = 1047.1￦
※ 총 비용 = 1047.1￦ * 1000$ + 1$ = 1,048,147￦

  정리하며, ⓐ 현금으로 1,000달러를 환전하는 경우 ⓑ 신용카드로 1,000달러를 결제하는 경우 ⓒ 씨티은행 국제현금카드로 1,000달러를 인출하는 경우에 각각 드는 돈을 계산해보니 다음과 같습니다.

ⓐ 1,055,140 ￦ (환율우대 0%)
ⓐ 1,049,698 ￦ (환율우대 30%)
ⓐ 1,042,442 ￦ (환율우대 70%)
ⓑ 1,062,805 ￦ + 2,125 mile (1,500원당 3마일 가정시)
ⓒ 1,048,148 ￦

  즉, (이 결과만 놓고 보자면) 인터넷 환전등을 이용하여 거의 환율우대의 마지노선;이라고 할 수 있는 70%까지 환율우대를 받을 수 있다면 현금을 환전하는 것이 가장 저렴합니다. 하지만 일반적으로 쉽게 구할 수 있는 30% 환율우대 쿠폰을 사용한다고 가정한다면, 현지에서 씨티은행 ATM기를 이용하여 출금하는 것이 가장 유리하군요. 신용카드는 가장 많은 돈을 지불해야하는 것은 사실이지만, 카드 종류에 따라서 마일리지 적립 등 추가적인 혜택을 받을 수 있습니다.

    그리고 오늘 계산해본 이 결과는 오늘의 환율과 1,000 US Dollar라는 금액을 기준으로 하였기 때문에 상황에 따라서 아주 많이 달라질 수 있습니다. (이를 테면 씨티은행 ATM기에서 인출시 수십달러 정도의 적은 금액을 인출한다면 1$라는 수수료는 부담스러울 수 있겠지요. ^^)

  해외에 나갈때 생각할 수 있는 옵션이 이정도로 여러가지가 있다는 것을 여러분께 알려드리고 싶어서 한번 포스팅을 해보았습니다. ^-^ 저도 원래 잘 몰랐던 것들인데;; 알아보면서 많이 배웠네요. ^^ 글에 오류가 있거나, 궁금하신 점이 있으시면 언제나 댓글 환영♡합니다.

 
* 그런데 여러분은 해외에 나가실때 어떤 지불 수단을 선호하시나요? :) *

[이럴때는?] 다음주가 신용카드 결제일인데, 잔고가 부족해!@#!@

MONEY는 항상 문제 :(

  사실 저도 가끔씩 그런 경험을 할때가 있습니다. 수입이 들어오는 시기와 카드 결제가 되는 시기가 잘 맞지 않아서 교묘하게 잔고가 부족한 경우 말이죠. 물론 평소에 그런 것도 잘 생각을 해서 통장 잔고;를 적절하게 맞춰두어야 겠지만, 바쁘게 살다보면 갑자기 이런 상황에 내몰리기도 합니다.

  그리고 신용카드 이용에 대한 노하우(?)라던지, 신용 등급에 대한 지식이 없었던 과거에는 아무 생각없이 현금서비스를 받아서 결제를 하곤 했습니다. 몇일 후에 돈이 들어오면 바로 다시 갚아두긴 했었지만, 그래도 참 철모르는 행동이었습니다.

  요즘은 재테크라던지 신용에 대한 관심이 많아져서 '현금서비스'는 어떤 경우에라도 받으면 득될것이 없다는 것을 알지만, 그때는 그냥 단순하게 생각했었거든요.  하지만 문제는 저와 같이 카드 현금서비스에 대해서 별 거부감 없이 필요할때마다 쏙쏙 받아서 쓰는 분들이 적지 않다는 점입니다.

  현금서비스는 신용 등급에 치명적인 영향을 줍니다. 결제일 즈음에 현금서비스를 자주 받는 사람이라면, 신용 등급을 평가하는 업체 측에서는 그 사람의 현금 흐름에 큰 문제가 있다고 생각할 것이고, 높은 신용 등급을 매기려고 하지 않을 겁니다.

 그/러/나...

  이런 경우에 그냥 아무 대책 없이 손놓고 있다가 카드 결제 금액을 연체하는 것도 결코 좋은 선택은 아니겠지요? ㅎㅎ -_-;; 연체 기록이 여러번 남게 되면 역시 신용 등급에 치명적인 영향을 주게 되고, 카드사 입장에서도 한도를 줄이는 등 여러가지 불이익을 줄 것이 뻔하죠.

  그래서 나온 것이 바로 '리볼빙'이라는 서비스입니다.

  <'리볼빙(revolving)'이란?>

  정해진 비율만큼만 결제일에 결제를 하면 연체상태로 넘어가지 않게 되는 서비스.

  즉, 내 카드결제일에 결제할 금액이 100만원인데, 리볼빙서비스를 이용해 최소결제금액을 10%로 설정해두었습니다. 그러면 카드 결제일에는 10만원만 결제되고, 90만원이 남게 되긴 하지만 연체가 되는 것이 아니라 그 다음달에 결제할 수 있습니다.

이제 쥐어뜯지 마세요!

  그래서 리볼빙 서비스는 '카드 결제일에 잔고가 부족한데, 그 이후 빠른 시일안에 나머지를 결제할 수 있는 돈이 들어오는 사람'들에게 가장 추천할만한 서비스입니다.

  '빠른 시일 안에 나머지를 결제'하지 않으면, 아무리 좋은 리볼빙 서비스를 이용한다고 하더라도 '카드빚'의 구렁텅이에 빠지게 됩니다. 리볼빙 서비스는 공짜가 아니기 때문입니다;; 단지 연체 상태로 넘어가지 않는 것 뿐이지, 연체시나 현금서비스를 받았을때 내야하는 고금리의 이자는 똑같이 지불해야 합니다. (뭐, 물론 당연하겠죠; 카드회사도 땅파서 장사하는 것은 아니니;;) 

  게다가 연체를 했거나 현금서비스를 받았다면 스스로 다급함을 느껴서 빨리 갚을 방법을 강구하게 되는데, 리볼빙 서비스를 이용하면 일부만 갚으면 계속 다음달로 미룰 수 있기 때문에 상대적으로 빨리 카드빚을 해소하고자 하는 의지가 떨어지기 쉽습니다. (카드빚이라는 느낌이 안드는 경우가 많죠;)

  또 하나 리볼빙 사용을 추천할만한 경우는, 무이자할부가 아닌 그냥 일반 할부로 물건을 사는 경우입니다. 할부 구매는 구매 시점부터 이자를 물게 되지만, 그냥 일시불로 결제한 뒤에 리볼빙 서비스를 사용해 할부처럼 상환을 하게 되면 처음 결제일까지는 이자를 부과하지 않으므로 이익이 됩니다. 그리고 본인의 신용이 좋아서 할부 수수료보다 리볼빙 수수료가 저렴하다고 하면 전체적으로 지불하는 수수료가 훨씬 적게 될 수가 있습니다.

  정리해보면,

  리볼빙 서비스의 장점  

  1. 통장 잔고가 부족할때 일부만 결제할 수 있다.
  2. 일부만 결제해도 신용 등급에 영향을 주지 않는다.
  3. 일반 할부로 물건을 구매하는 경우보다 수수료가 저렴.
  4. 포인트를 정상적으로 쌓을 수 있다. (연체하면 포인트가 보통 안쌓이죠;)

  리볼빙 서비스를 사용시 주의점 

  1. 리볼빙 서비스는 개인의 신용 등급에 따라 수수료도 다르고, 사용 가능 여부도 다르다.
  2. 상대적으로 수수료가 '약간' 저렴하긴 하지만, 그래도 고금리이므로 빨리 상환해라
  3. '카드빚'이라는 느낌이 안들어서 장기적으로 사용하다보면 '카드빚'이 눈덩이처럼 불어나므로,
      주의해서 빨리빨리 상환해야한다.
  4. 카드사에 따라서 다르지만 결제일 2~7일전에 신청해야 리볼빙 비율이 적용된다. 바로 내일이
      결제일이면 리볼빙 서비스 이용이 어려울 수 있으니 조금 며칠 여유를 두고 신청해야 한다.

  1998년 씨티은행이 최초로 '리볼빙 서비스'를 국내에 도입한 이후, 현재는 모든 카드 업체들이 리볼빙 서비스를 제공하고 있습니다. 제가 쓰는 몇몇 카드사의 리볼빙 서비스들을 찾아봤습니다.

우리카드

하나카드

외환카드

 
  그 중에서도 '최초'의 명성에 걸맞게 가장 공격적인 '리볼빙 마케팅'을 펼치고 있는 곳은 바로 씨티카드입니다. '리볼빙'이라는 이름이 들어간 카드들도 발행하고 있는 곳은 아마 씨티카드밖에 없을걸요? :) 개인적으로 씨티카드를 사용하고 있지 않아서 경험해본적은 없지만;; 리볼빙 서비스에 대한 경험이 오래된 만큼 관련 고객 지원도 능수능란하게 이루어지지 않을까 예상해봅니다.

  그리고 '리볼빙'의 이름을 달고 있는 씨티카드들도 사실 쓸만한 것들이 꽤 많습니다. 사실 그동안은 씨티카드를 사용하고 싶어도 카드 발급이 거절당하는 사람들이 많았습니다;; 외국 회사라서인지 카드 발급 조건이 꽤 까다로운 편이었죠. 최근에는 연봉 조건이나 나이 조건 등 카드 발급 조건이 많이 완화되었다고 하니, 평소에 씨티카드를 눈여겨 보셨던 분들은 아래의 카드 상품들 중에서 골라보시는 게 좋을 듯 합니다. ^_^


  개인적으로 가장 추천하고 싶은 카드는, '리볼빙 카드 플러스' 카드 입니다. :)

  2008/03/25 - [카드 디비기/Good ▲] - 포인트 적립 많이 해주는 신용카드/체크카드 TOP9

  예전에 위 포스팅을 통해 일반 결제 금액에 대한 적립율이 높은 카드에 대해서 소개한적이 있는데, 현재 우리나라에서 발행되는 신용카드중 가장 큰 적립율은 1%입니다. BC셀프메이킹 카드나 '리볼빙 카드 플러스'가 1%의 캐쉬백 혹은 적립 혜택을 주고 있습니다.

  '리볼빙 카드 플러스'카드는 1% 캐쉬백 혜택 이외에도 신세계몰에서 상시 5% 할인, 전국 CGV에서 2인 관람시 1인 무료(월1회, 월~목), 휴대폰 요금 4% 할인(5,000원 한도) 등의 추가 혜택도 누릴 수 있어, 꽤 짭짤한 신용카드 중에 하나입니다.

  그 외에도 1,500원당 아시아나 2마일을 쌓아주는 아시아나클럽 마스타카드도 마일리지 카드 중에서는 최고의 적립액을 자랑합니다. (물론 국민프랜드카드와 LG동화트래블 카드도 동일한 마일리지를 쌓을 수 있는 반면, 씨티 카드는 연회비가 약간 비싼감이 있어서 아주 인기있는 신용카드는 아닙니다만. ^^;)
 

    또 다른 추천카드는 '신세계 씨티카드'입니다. 사실 씨티카드에서는 '주유할인'을 내세운 '리볼빙 비자/마스타 카드'가 있습니다만, 주유 할인을 제외하면 그 외의 혜택이 별로 없는 '리볼빙 비자/마스타 카드'에 비해 '신세계 씨티카드'는 주유할인 혜택뿐만 아니라 신세계백화점에서 할인혜택을 받을 수 있으므로 더 이익입니다. 게다가 연회비도 면제구요. :)

  씨티카드 상품 중에서는 위와 같은 카드 상품들이 추천할만하긴 하지만, '리볼빙'이라는 이름이 붙어있어야만 리볼빙 서비스를 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 음, 씨티카드는 제가 사용하지 않아서 잘 모르겠지만-_-; 적어도 타 카드회사들은 '리볼빙 서비스'를 특정 카드 혜택이 아니라 일반적인 서비스로 제공합니다. 혹시 반드시 '리볼빙'이라는 글씨가 쓰여있는 카드를 써야만 리볼빙 서비스를 이용할 수 있는 걸로 오해하시는 분이 혹시 계실까봐 덧붙여봅니다. ^_^

 마치며, :D

  리볼빙 서비스는 잘 사용하면, 위기의 연체의 순간에 나를 구제해주는 고마운 서비스가 될 수도 있지만, 남용하면 눈덩이처럼 불어나는 '카드빚'에 허덕이게 될 소지도 다분합니다. 꼭 필요할때만 리볼빙 서비스를 신청해서 사용하고, 평소에는 100% 결제로 전환해서 본의 아니게 불필요한 수수료를 지불하는 일이 없도록 신경써서 사용하세요!! ^0^